2019年11月8日，由申奧導(dao)演的(de)電影《受益人》上映，電影由2013年常州(zhou)殺妻騙(pian)保案改(gai)編，電影中吳(wu)海(hai)用直播送(song)禮物的(de)方(fang)式認識(shi)了淼(miao)(miao)(miao)淼(miao)(miao)(miao)，通(tong)過(guo)金錢攻勢建立婚姻關系之后真正的(de)兇(xiong)手承擔(dan)勾引(yin)角色指(zhi)使男主(zhu)騙(pian)婚騙(pian)保。電影的(de)結局(ju)很溫馨，騙(pian)局(ju)沒(mei)有得逞，吳(wu)海(hai)鋃鐺入獄淼(miao)(miao)(miao)淼(miao)(miao)(miao)知道(dao)事情(qing)原委后，淼(miao)(miao)(miao)淼(miao)(miao)(miao)選(xuan)擇了原諒他，幫(bang)他照(zhao)顧兒子等他出獄。

但現實(shi)是殘酷的，2013年江(jiang)蘇(su)常(chang)州殺(sha)妻騙(pian)保(bao)案，剛(gang)好由江(jiang)蘇(su)中吳律(lv)師(shi)事(shi)務(wu)所丁建忠(zhong)律(lv)師(shi)和胡(hu)艷律(lv)師(shi)承辦，該案中：被告(gao)人李某(mou)謊騙(pian)被害人廖某(mou)購買(mai)了(le)400萬元(yuan)的巨額(e)保(bao)險，并(bing)伙同(tong)發小最(zui)終殺(sha)害了(le)被害人廖某(mou)。

具體案情是：李某(mou)通過微信(xin)搖(yao)一(yi)搖(yao)認(ren)(ren)識了(le)廖(liao)某(mou)，使得離婚后處于(yu)感情空白(bai)期的廖(liao)某(mou)在認(ren)(ren)識十天(tian)后火速(su)答應了(le)他的求(qiu)婚。婚后不(bu)久，李某為廖某買(mai)了(le)電(dian)動車，又以廖某要學車怕出(chu)意(yi)外等理由(you)，先后為廖某購買(mai)了(le)保額為100萬元(yuan)、300萬元(yuan)的兩(liang)份已(yi)死亡為保險金給付條件的人(ren)(ren)身意(yi)外險(xian)，投(tou)(tou)保人(ren)(ren)都是(shi)廖(liao)某(mou)(mou)(mou)。之(zhi)后，李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)又(you)說服廖(liao)某(mou)(mou)(mou)將兩(liang)份(fen)保險(xian)的受(shou)(shou)益人(ren)(ren)從法定受(shou)(shou)益人(ren)(ren)變更成自己(ji)。之(zhi)后李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)找(zhao)(zhao)到(dao)(dao)自己(ji)的老同(tong)學(xue)周(zhou)某(mou)(mou)(mou)，告(gao)訴周(zhou)某(mou)(mou)(mou)100萬元保單(dan)的事，并(bing)說事成之(zhi)后會分20萬元給他(ta)，周(zhou)某(mou)(mou)(mou)同(tong)意(yi)了(le)他(ta)的提議。周(zhou)某(mou)(mou)(mou)以(yi)來(lai)常州(zhou)投(tou)(tou)靠(kao)同(tong)學(xue)的名義，住到(dao)(dao)李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)家(jia)里(li)(li)的。為(wei)了(le)讓(rang)他(ta)與廖(liao)某(mou)(mou)(mou)發(fa)(fa)(fa)生私情，李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)創造(zao)各種機(ji)會讓(rang)二人(ren)(ren)在家(jia)中單(dan)獨相處(chu)。一(yi)(yi)個月(yue)后，兩(liang)人(ren)(ren)終(zhong)于廝混在了(le)一(yi)(yi)起(qi)。之(zhi)后李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)在人(ren)(ren)工湖(hu)的橋上(shang)看到(dao)(dao)一(yi)(yi)條斷裂的欄(lan)桿。李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)讓(rang)他(ta)想辦法約廖(liao)某(mou)(mou)(mou)去人(ren)(ren)工湖(hu)玩。案發(fa)(fa)(fa)當天晚上(shang)，廖(liao)某(mou)(mou)(mou)以(yi)要練車為(wei)由從家(jia)里(li)(li)出發(fa)(fa)(fa)，偷偷到(dao)(dao)公園里(li)(li)與周(zhou)某(mou)(mou)(mou)幽會。散步到(dao)(dao)夜里(li)(li)11點左右(you)，周(zhou)某(mou)(mou)(mou)看四周(zhou)無人(ren)(ren)，便謊稱要騎(qi)車帶廖(liao)某(mou)(mou)(mou)回家(jia)。當他(ta)騎(qi)到(dao)(dao)橋上(shang)時(shi)，故意(yi)從那處(chu)缺失欄(lan)桿的地方(fang)騎(qi)入(ru)湖(hu)中，想要把她淹(yan)死。不過讓(rang)他(ta)始(shi)料未及的是(shi)，湖(hu)水(shui)并(bing)不深，兩(liang)個人(ren)(ren)雖(sui)然(ran)(ran)落水(shui)，但很快就站了(le)起(qi)來(lai)。周(zhou)某(mou)(mou)(mou)見狀，干脆直(zhi)(zhi)接(jie)把廖(liao)某(mou)(mou)(mou)的頭按(an)到(dao)(dao)水(shui)里(li)(li)，直(zhi)(zhi)到(dao)(dao)她沒有了(le)動靜(jing)。在給妻子打(da)電話傳來(lai)忙音后，李(li)(li)某(mou)(mou)(mou)故意(yi)開(kai)車出去找(zhao)(zhao)了(le)一(yi)(yi)段時(shi)間，第(di)二天又(you)佯裝去派出所報警(jing)……然(ran)(ran)而，紙(zhi)包不住火，真(zhen)相最(zui)終(zhong)還是(shi)被(bei)揭開(kai)。

2014年(nian)1月17日(ri)，江蘇省常州(zhou)市中(zhong)級人(ren)民法院以(yi)保險詐騙罪(zui)、故意(yi)(yi)殺人(ren)罪(zui)判處(chu)李某(mou)死刑，剝(bo)奪(duo)政治權利終(zhong)身(shen)，并(bing)處(chu)罰金5萬(wan)元；以(yi)保險詐騙罪(zui)、故意(yi)(yi)殺人(ren)罪(zui)判處(chu)周某(mou)死刑，緩期(qi)二年(nian)執行(xing)，并(bing)處(chu)罰金3萬(wan)元。

至此，兩(liang)份天價保險的被(bei)保險人廖某已經死(si)亡、受益人李某被(bei)判處死(si)刑，那保險怎么處理(li)呢？

廖家人就該兩份(fen)保(bao)險(xian)找到了兩家保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進行了協商，其中(zhong)一家公(gong)司(si)答應了100萬(wan)元的賠付要求，但另(ling)一家保(bao)險(xian)公(gong)司(si)史帶(dai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)300萬(wan)元保(bao)險(xian)金予以了拒賠。保險公司認為：該保險(xian)的投保行為是李(li)某為了實施詐騙(pian)而有預謀實施的犯罪行為。李某(mou)為(wei)了(le)騙(pian)(pian)取(qu)巨額保(bao)險(xian)(xian)而哄(hong)騙(pian)(pian)廖(liao)某(mou)，幫廖(liao)某(mou)購(gou)買巨額保(bao)險(xian)(xian)的(de)行(xing)為(wei)只是廖(liao)某(mou)騙(pian)(pian)保(bao)實(shi)施(shi)保(bao)險(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)的(de)一個(ge)手段，包(bao)括死者(zhe)廖(liao)某(mou)及其(qi)為(wei)廖(liao)某(mou)購(gou)買的(de)保(bao)單(dan)均是李某(mou)實(shi)施(shi)保(bao)險(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)的(de)工(gong)具，該事實(shi)也已由法院以李某(mou)構成故意殺人罪和保(bao)險(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)罪的(de)生效判決確認。故李某幫廖(liao)某購買保險(xian)是(shi)以合法形(xing)式掩蓋非法目(mu)的，屬于無效(xiao)合同。且根據保險法第四十三條(tiao)之(zhi)規定：投保人故(gu)意造成被保險人死亡的，保險人不承(cheng)擔給付保險金的責任(ren)。

廖家人(ren)慕名(ming)找到江(jiang)蘇(su)中(zhong)吳律師事(shi)(shi)務(wu)所，在詳細(xi)了解了整個投保(bao)的過程，并(bing)仔細(xi)研(yan)究(jiu)了保(bao)險條(tiao)款(kuan)和《保(bao)險法》的相關規定后，江(jiang)蘇(su)中(zhong)吳律師事(shi)(shi)務(wu)所主任律師丁(ding)建忠認為雖是殺妻騙保(bao)，但保(bao)險合同并(bing)不當(dang)然無效，故(gu)決定代(dai)理此案。受理該案(an)后(hou)，江蘇中吳律(lv)(lv)師(shi)事務所(suo)丁(ding)建忠律(lv)(lv)師(shi)和其團隊進行了一系列的調(diao)查(cha)取證和法律(lv)(lv)分析(xi)：

首先，通過(guo)網絡公證方式固定了李(li)某為廖某購買的(de)保(bao)單記(ji)載內容：投保(bao)人(ren)(ren)廖某，被保(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)也是廖某，保(bao)險(xian)(xian)金額(e)300萬元，受益人(ren)(ren)原(yuan)為法(fa)定受益人(ren)(ren)，后變更為李(li)某；

其次，明確該(gai)(gai)份(fen)保(bao)(bao)(bao)單的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)是(shi)(shi)廖(liao)某(mou)(mou)本人(ren)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)在(zai)(zai)理(li)賠時(shi)(shi)(shi)，故(gu)意混淆了“投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)”和(he)“實(shi)際操作(zuo)人(ren)”的(de)(de)概念(nian)。即使如保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)所說，在(zai)(zai)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)候，都是(shi)(shi)李(li)(li)某(mou)(mou)在(zai)(zai)網絡上實(shi)際操作(zuo)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，也不(bu)能(neng)(neng)認(ren)定李(li)(li)某(mou)(mou)就是(shi)(shi)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)，只能(neng)(neng)說李(li)(li)某(mou)(mou)在(zai)(zai)幫廖(liao)某(mou)(mou)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，不(bu)能(neng)(neng)把投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)和(he)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)過程中的(de)(de)操作(zuo)人(ren)兩(liang)者(zhe)等同(tong)。況且在(zai)(zai)本保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同(tong)中，根據保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法第四十一條的(de)(de)規定和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同(tong)的(de)(de)約定，投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)變(bian)更受益(yi)人(ren)時(shi)(shi)(shi)須(xu)經被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)同(tong)意。本案(an)中，保(bao)(bao)(bao)單最(zui)終變(bian)更了受益(yi)人(ren)，則廖(liao)某(mou)(mou)必然(ran)知(zhi)道(dao)該(gai)(gai)保(bao)(bao)(bao)單的(de)(de)存(cun)在(zai)(zai)并(bing)在(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)征詢變(bian)更受益(yi)人(ren)時(shi)(shi)(shi)征得廖(liao)某(mou)(mou)的(de)(de)同(tong)意。那么可以看(kan)出，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)廖(liao)某(mou)(mou)對該(gai)(gai)份(fen)保(bao)(bao)(bao)單廖(liao)某(mou)(mou)為投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)的(de)(de)事實(shi)是(shi)(shi)沒有異議的(de)(de)。

再次，駁斥了保險公司的觀點。我國《刑法(fa)》第198條的(de)規定：投保人(ren)(ren)、受益人(ren)(ren)故意造成(cheng)(cheng)被保險(xian)人(ren)(ren)死亡、傷(shang)殘或者疾病，騙(pian)取保險(xian)金(jin)的(de)，構成(cheng)(cheng)保險(xian)詐騙(pian)罪。保(bao)(bao)險合同受(shou)益人同樣能(neng)夠成為保(bao)(bao)險詐騙罪(zui)的犯罪(zui)主(zhu)體。本案中(zhong)，法院(yuan)判決李某(mou)構成保險(xian)詐騙罪，并不(bu)是(shi)以李某(mou)為(wei)投保人(ren)的身份(fen)而是(shi)以李某(mou)為(wei)受(shou)益人(ren)的身份(fen)這個主體認定犯罪。因此保險公司(si)認為李某構成保險詐騙罪，就認定李某是實際投保人(ren)，沒有任何道理。另外，本案的保險(xian)投保人是廖(liao)某(mou)(mou)，保險(xian)合同當(dang)事人是保險(xian)公司(si)和廖(liao)某(mou)(mou)，廖(liao)某(mou)(mou)購買保險(xian)不(bu)存在以(yi)合法形(xing)式掩蓋(gai)非法目的的情形，合同應當(dang)認定有效。

最終(zhong)認為廖家人可以取得保險理賠(pei)款(kuan)。根據《保險法》第四(si)十(shi)三規定：受益(yi)人(ren)故意(yi)造成(cheng)被保險(xian)人(ren)死亡的，該受益(yi)人(ren)喪失受益(yi)權。又第四十二條規定受益(yi)人喪失受益(yi)權的(de)，保險金作為被(bei)保險人的(de)遺產。因此，雖然(ran)李某構成(cheng)保(bao)險(xian)(xian)詐騙罪，其(qi)本人依法(fa)喪失受(shou)益權，但死者廖某的親屬(shu)作為其(qi)繼承(cheng)人依法(fa)可(ke)以(yi)享受(shou)該份保(bao)險(xian)(xian)權益。

據(ju)此，江蘇(su)中吳律師事務所依(yi)法代理(li)廖(liao)(liao)家人將本案(an)起訴至上(shang)海市(shi)浦東新區(qu)法院，經審理(li)后法院對本案(an)作出一審判決，支持了廖(liao)(liao)家人的訴請。法院認(ren)為，本案(an)中，保險單明(ming)確記載(zai)投保人為廖(liao)(liao)某，又(you)因本案(an)系網(wang)上(shang)投保，保險單內容(rong)(rong)均基于投保人在網(wang)上(shang)填(tian)寫內容(rong)(rong)而生成，故可推定投保流(liu)程中記載(zai)的投保人亦為廖(liao)(liao)某。

對(dui)于保(bao)險公司關(guan)于涉案保(bao)單(dan)并非(fei)投(tou)(tou)保(bao)人即廖(liao)(liao)某的(de)真實(shi)意(yi)愿的(de)辯稱，法(fa)院(yuan)認(ren)為，被告(gao)確認(ren)在收到被保(bao)險人簽名為廖(liao)(liao)某的(de)變(bian)更申請后(hou)，打過其(qi)電(dian)話核實(shi)情(qing)況，廖(liao)(liao)某確認(ren)同意(yi)變(bian)更受益人為其(qi)丈夫(fu)，被告(gao)在系統里做了(le)(le)相(xiang)應(ying)變(bian)更，并將變(bian)更受益人的(de)批(pi)單(dan)發送給廖(liao)(liao)某，且電(dian)話通知(zhi)(zhi)了(le)(le)她。可(ke)見，廖(liao)(liao)某本(ben)(ben)(ben)人對(dui)本(ben)(ben)(ben)案保(bao)單(dan)的(de)存在明(ming)確知(zhi)(zhi)曉，亦可(ke)佐(zuo)證廖(liao)(liao)某應(ying)對(dui)其(qi)本(ben)(ben)(ben)人為投(tou)(tou)保(bao)人的(de)事實(shi)是知(zhi)(zhi)悉(xi)的(de)，進(jin)而佐(zuo)證了(le)(le)該投(tou)(tou)保(bao)系廖(liao)(liao)某真實(shi)意(yi)思的(de)表示。按照法律規定，受益(yi)人(ren)故意造成被保險人(ren)死亡的，該受益(yi)人(ren)喪失受益(yi)權。當(dang)受益(yi)權喪(sang)失之(zhi)后(hou)，在沒有其(qi)他受益(yi)人(ren)的(de)(de)情(qing)況(kuang)下，保險(xian)金應(ying)當(dang)作為被保險(xian)人(ren)的(de)(de)遺產(chan)，按照繼承(cheng)(cheng)法的(de)(de)規定，由(you)其(qi)法定繼承(cheng)(cheng)人(ren)來繼承(cheng)(cheng)。

丁律師點評：以死亡為(wei)給付保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)本身(shen)具(ju)有道(dao)德(de)風險(xian)，保(bao)險(xian)公司(si)推出這種保(bao)險(xian)產品應該(gai)對(dui)(dui)被保(bao)險(xian)人(ren)做特別提示。李某(mou)因違法(fa)行(xing)為(wei)得到了應有的(de)懲罰，受害人(ren)廖某(mou)是無辜的(de)，廖某(mou)和廖家人(ren)不應為(wei)李某(mou)的(de)違法(fa)行(xing)為(wei)買單，保(bao)險(xian)公司(si)理應對(dui)(dui)其推出的(de)具(ju)有道(dao)德(de)風險(xian)的(de)保(bao)單買單。